Private lease kent veel voordelen en wint daarom aan populariteit. Leasen is praktisch en comfortabel. Je rijdt in een nieuwe auto voor een vast bedrag per maand en je weet precies waar je aan toe bent.
Maar er kleven ook nadelen aan private lease. Zo kan leasen inderdaad nadelig uitpakken als je op zoek bent naar een koopwoning. Wanneer je plannen hebt om een hypotheek af te sluiten én je hebt of wilt een private leaseauto, let dan goed op.
Leidt privé leasen tot een BKR notering?
Wanneer je kiest voor private lease, wordt dit altijd bij het BKR geregistreerd. Dit komt omdat je een maandelijkse betalingsverplichting aangaat. Het BKR dient de consument te beschermen tegen te hoge financiële lasten. Een BKR notering heeft als doel ‘bij te houden’ wat jouw vaste lasten zijn en dus ook of je aan de extra maandelijkse verplichtingen kan voldoen.
Zolang je dit kan gaat het hier dus om een positieve BKR registratie. Pas bij betalingsproblemen wordt dit een negatieve registratie. In dit geval wordt een hypotheek aanvragen een stuk lastiger.
Wanneer je een negatieve registratie op je naam hebt staan dan betekent dit dat je betalingsproblemen hebt. Kredietverstrekkers en banken zullen op basis hiervan een hypotheekaanvraag afwijzen. Zodra je weer bij bent met betalen dan verandert de negatieve registratie naar een herstelcode. Vijf jaar na het invoeren van deze herstelcode kun je weer een hypotheek aanvragen.
Welke invloed heeft private lease op de hypotheekaanvraag?
De invloed op de hoogte van de hypotheek is behoorlijk; 65% van het totale leasebedrag wordt geregistreerd. We gebruiken een rekensom als voorbeeld.
- Bruto jaarinkomen: €70.000
- Toetsrente hypotheek: 1,6%
- Looptijd hypotheek: 30 jaar
- Kosten leaseauto: €300 per maand (vijf jaar lang)
- Maximale hypotheek zonder private lease: €378.000
- Maximale hypotheek met private lease: €308.000
- Je kan dus €70.000 minder lenen
Stel; je leaset 60 maanden lang een auto voor €300 per maand, dan is €18.000 de som van alle termijnen. 65% van €18.000 is €11.700 en hiervan wordt 2% genoteerd als zijnde financiële verplichting (€234). Voor de berekening van de financieringslast neemt het BKR deze €234 en vermenigvuldigd dit bedrag met 12 (maanden). Je komt dan uit op €2.808. Afhankelijk van je jaarlijkse inkomen en de hypotheekrente van het moment, rolt hier een bedrag uit. In ons rekenvoorbeeld is dat €70.000.
Een ingewikkelde som maar je kan deze met een kleine slag om de arm voor jezelf simplificeren. In ons voorbeeld wordt €11.700 geregistreerd als financiële verplichting. De looptijd van het leasecontract is vijf jaar. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar; zes keer zo lang. Als de je €11.700 vermenigvuldigd met zes dan kom je uit op €70.200. Het komt er dus op neer dat het BKR ervan uitgaat dat je niet vijf jaar lang, maar 30 jaar lang een auto gaat leasen.
Nieuwe berekening in 2022
Vanaf april 2022 wordt niet 65% maar de volle 100% van de private lease kosten genoteerd. In bovenstaand voorbeeld neem je dus 2% van €18.000 en… je kan onder dezelfde voorwaarden ineens €108.000 minder lenen voor de aanschaf van een huis (zes maal €18.000).
Dit effect is overigens enkel van kracht als je de leaseauto al hebt (aangevraagd). Wanneer je al een hypotheek hebt, heeft het tekenen van een leasecontract géén negatief effect. Bijzonder en hier vinden we dus ook een maas in de wet.
Dit brengt ons ook bij de eventuele oplossingen
- Als je al een leaseauto hebt en je wilt een hypotheek afsluiten, kan je de leaseauto tijdelijk overschrijven naar iemand anders. Leasemaatschappijen hebben hier veelal geen problemen mee (als de nieuwe ‘eigenaar’ maar kredietwaardig is). Na het kopen van de woning kan het leasecontract weer terug worden overgeheveld.
- Ook is het mogelijk om de hoogte van de maandelijkse lasten van de leaseauto te verlagen. Dit kan door een aanbetaling te doen, hierdoor dalen de maandlasten. Het BKR noteert de verlaging en hierdoor krijg je meer ruimte op de balans voor de hypotheek.
- Tot slot is het natuurlijk een optie om je leaseauto op te offeren voor de hypotheek. Wanneer je het leasecontract opzegt, vervallen de kosten en daarmee het probleem. Helaas is het voortijdig ontbinden van het leasecontract vaak erg kostbaar. Bekijk dus vooraf goed welke voorwaarden hierbij komen kijken, of het financieel mogelijk is en of de kosten opwegen tegen de baten.
Veelgestelde vragen
- Is het private leasetarief inclusief winterbanden?
- Private lease verzekeringen: hoe en waar ben je verzekerd?
- Krijg ik als private leaser vervangend vervoer bij pech?
- Rijtrainingen volgen met je privé leaseauto, mag dat?
- Wanneer wordt een private lease aanvraag afgekeurd?
- Heeft private lease invloed op mijn hypotheek?
- Mag ik met een private leaseauto op vakantie?
- Wat heb ik aan een private lease protectieplan?
- Een private leaseauto (laten) overnemen, kan dat?
- Behoud ik mijn schadevrije jaren met private lease?
- Zijn private lease kosten fiscaal aftrekbaar?
- Is private lease met een minimum inkomen mogelijk?
- Private lease voor senioren, hoe werkt dat?
- Is private lease met een uitkering mogelijk?
- Kan ik mijn private lease contract eerder opzeggen?
- Private lease uit voorraad, waar kan ik terecht?
- Private lease; waar moet je aan voldoen?
- Zijn private lease tarieven inclusief brandstof?
- Welke leasemaatschappij is de beste?
- Private lease: wie is de eigenaar van de auto?
- Is private lease voor iedereen interessant?
- Wordt private lease gezien als een lening?
- Wat gebeurt er als ik meer of minder kilometers rijd?
- Moet ik als privé leaser bijtelling betalen?
- Kan ik meerdere private lease offertes aanvragen?
- Private lease als ZZP’er, is dat verstandig?
- Wat zijn de verschillen tussen alle leasevormen?
- Is een aanbetaling bij private lease verplicht?
- Kan ik privé leasen voor een korte periode?
- Mag ik een trekhaak monteren op mijn leaseauto?
- Mijn privé leaseauto uitlenen, mag dat?
- Moet ik als leaser mijn boetes zelf betalen?
- Kan ik mijn leasecontract verlengen?
- Wat is het Keurmerk Private Lease?
- Kan ik leasen met een BKR codering?