Private lease en hypotheek

Private lease kent veel voordelen en wint daarom aan populariteit. Leasen is praktisch en comfortabel. Je rijdt in een nieuwe auto voor een vast bedrag per maand en je weet precies waar je aan toe bent.

Maar er kleven ook nadelen aan private lease. Zo kan leasen inderdaad nadelig uitpakken als je op zoek bent naar een koopwoning. Wanneer je plannen hebt om een hypotheek af te sluiten én je hebt of wilt een private leaseauto, let dan goed op.

Leidt privé leasen tot een BKR notering?

Wanneer je kiest voor private lease, wordt dit altijd bij het BKR geregistreerd. Dit komt omdat je een maandelijkse betalingsverplichting aangaat. Het BKR dient de consument te beschermen tegen te hoge financiële lasten. Een BKR notering heeft als doel ‘bij te houden’ wat jouw vaste lasten zijn en dus ook of je aan de extra maandelijkse verplichtingen kan voldoen.

Zolang je dit kan gaat het hier dus om een positieve BKR registratie. Pas bij betalingsproblemen wordt dit een negatieve registratie. In dit geval wordt een hypotheek aanvragen een stuk lastiger.

Wanneer je een negatieve registratie op je naam hebt staan dan betekent dit dat je betalingsproblemen hebt. Kredietverstrekkers en banken zullen op basis hiervan een hypotheekaanvraag afwijzen. Zodra je weer bij bent met betalen dan verandert de negatieve registratie naar een herstelcode. Vijf jaar na het invoeren van deze herstelcode kun je weer een hypotheek aanvragen.

Welke invloed heeft private lease op de hypotheekaanvraag?

De invloed op de hoogte van de hypotheek is behoorlijk; 65% van het totale leasebedrag wordt geregistreerd. We gebruiken een rekensom als voorbeeld.

• Bruto jaarinkomen: €70.000
• Toetsrente hypotheek: 1,6%
• Looptijd hypotheek: 30 jaar
• Kosten leaseauto: €300 per maand (vijf jaar lang)
• Maximale hypotheek zonder private lease: €378.000
• Maximale hypotheek met private lease: €308.000
• Je kan dus €70.000 minder lenen

Stel; je leaset 60 maanden lang een auto voor €300 per maand, dan is €18.000 de som van alle termijnen. 65% van €18.000 is €11.700 en hiervan wordt 2% genoteerd als zijnde financiële verplichting (€234). Voor de berekening van de financieringslast neemt het BKR deze €234 en vermenigvuldigd dit bedrag met 12 (maanden). Je komt dan uit op €2.808. Afhankelijk van je jaarlijkse inkomen en de hypotheekrente van het moment, rolt hier een bedrag uit. In ons rekenvoorbeeld is dat €70.000.

Een ingewikkelde som maar je kan deze met een kleine slag om de arm voor jezelf simplificeren. In ons voorbeeld wordt €11.700 geregistreerd als financiële verplichting. De looptijd van het leasecontract is vijf jaar. De looptijd van de hypotheek is 30 jaar; zes keer zo lang. Als de je €11.700 vermenigvuldigd met zes dan kom je uit op €70.200. Het komt er dus op neer dat het BKR ervan uitgaat dat je niet vijf jaar lang, maar 30 jaar lang een auto gaat leasen.

Nieuwe berekening in 2022

Vanaf april 2022 wordt niet 65% maar de volle 100% van de private lease kosten genoteerd. In bovenstaand voorbeeld neem je dus 2% van €18.000 en… je kan onder dezelfde voorwaarden ineens €108.000 minder lenen voor de aanschaf van een huis (zes maal €18.000).

Dit effect is overigens enkel van kracht als je de leaseauto al hebt (aangevraagd). Wanneer je al een hypotheek hebt, heeft het tekenen van een leasecontract géén negatief effect. Bijzonder en hier vinden we dus ook een maas in de wet.

Dit brengt ons ook bij de eventuele oplossingen

• Als je al een leaseauto hebt en je wilt een hypotheek afsluiten, kan je de leaseauto tijdelijk overschrijven naar iemand anders. Leasemaatschappijen hebben hier veelal geen problemen mee (als de nieuwe ‘eigenaar’ maar kredietwaardig is). Na het kopen van de woning kan het leasecontract weer terug worden overgeheveld.
• Ook is het mogelijk om de hoogte van de maandelijkse lasten van de leaseauto te verlagen. Dit kan door een aanbetaling te doen, hierdoor dalen de maandlasten. Het BKR noteert de verlaging en hierdoor krijg je meer ruimte op de balans voor de hypotheek.
• Tot slot is het natuurlijk een optie om je leaseauto op te offeren voor de hypotheek. Wanneer je het leasecontract opzegt, vervallen de kosten en daarmee het probleem. Helaas is het voortijdig ontbinden van het leasecontract vaak erg kostbaar. Bekijk dus vooraf goed welke voorwaarden hierbij komen kijken, of het financieel mogelijk is en of de kosten opwegen tegen de baten.