Private lease kent veel voordelen en wint daarom aan populariteit. Leasen is praktisch en comfortabel. Je rijdt in een nieuwe auto voor een vast bedrag per maand en je weet precies waar je aan toe bent.
Maar er kleven ook nadelen aan private lease. Zo kan leasen inderdaad nadelig uitpakken als je op zoek bent naar een koopwoning. Wanneer je plannen hebt om een hypotheek af te sluiten én je hebt of wilt een private leaseauto, let dan goed op.
Leidt privé leasen tot een BKR notering?
Wanneer je kiest voor private lease, wordt dit altijd bij het BKR geregistreerd. Dit komt omdat je een maandelijkse betalingsverplichting aangaat. Het BKR dient de consument te beschermen tegen te hoge financiële lasten. Een BKR notering heeft als doel ‘bij te houden’ wat jouw vaste lasten zijn en dus ook of je aan de extra maandelijkse verplichtingen kan voldoen.
Zolang je dit kan gaat het hier dus om een positieve BKR registratie. Pas bij betalingsproblemen wordt dit een negatieve registratie. In dit geval wordt een hypotheek aanvragen een stuk lastiger.
Wanneer je een negatieve registratie op je naam hebt staan dan betekent dit dat je betalingsproblemen hebt. Kredietverstrekkers en banken zullen op basis hiervan een hypotheekaanvraag afwijzen. Zodra je weer bij bent met betalen dan verandert de negatieve registratie naar een herstelcode. Vijf jaar na het invoeren van deze herstelcode kun je weer een hypotheek aanvragen.
Welke invloed heeft private lease op de hypotheekaanvraag?
De invloed op de hoogte van de hypotheeksom is behoorlijk en loopt al snel in de tienduizenden euro’s. We lichten dit toe aan de hand van een voorbeeld en de bijbehorende berekening.
- Bruto jaarinkomen: €70.000
- Toetsrente hypotheek: 4,5%
- Looptijd hypotheek: 10 jaar
- Kosten leaseauto: €300 per maand (vijf jaar lang)
- Maximale hypotheek zonder private lease: €310.000
- Maximale hypotheek met private lease: €231.000
- Een verschil van bijna €80.000
Welke berekening zit hierachter?
- Stel; je leaset 60 maanden lang een auto voor €300 per maand, dan is €18.000 de som van alle termijnen (60 x €300).
- Banken stellen dat je maandelijks 2% van de originele leensom nodig hebt voor het aflossen hiervan.
- Dus, van deze €18.000 wordt 2% genoteerd als zijnde financieringslast, dat komt neer op een bedrag van €234.
- Volgens de GHF-norm mag je maximaal 19,5% van jouw maandsalaris kwijt zijn aan hypotheeklasten.
- Stel, je verdient tezamen €70.000 per jaar, dan mag je 19,5% hiervan besteden aan rente en aflossing (€13.650).
- Per maand is dat €1.137. Bij een hypotheekrente van 4,5% kan je een lening krijgen van €310.000.
- Maar wat gebeurt er als we nu de financieringslast van €234 voor de leaseauto meenemen?
- Het beschikbare maandbedrag van €1.137 wordt verlaagd met de €234 = €903.
- Op basis van dit nieuwe bedrag kan de bank maximaal een hypotheek van €231.000 verschaffen.
- Er kan dus bijna €80.000 minder worden geleend, door de impact van de private lease auto.
Gebruik een hypotheek-rekentool om de impact van private lease in jouw specifieke situatie te berekenen.
Geef hierbij de volledige kosten van jouw leaseauto op als lening (looptijd x maandbedrag).
Let op: dit effect is enkel van kracht als je de leaseauto al hebt (aangevraagd). Wanneer je al een hypotheek hebt, heeft het tekenen van een leasecontract géén negatief effect. Bijzonder en hier vinden we dus ook een maas in de wet.
Dit brengt ons ook bij de eventuele oplossingen
- Als je al een leaseauto hebt en je wilt een hypotheek afsluiten, kan je de leaseauto tijdelijk overschrijven naar iemand anders. Leasemaatschappijen hebben hier veelal geen problemen mee (als de nieuwe ‘eigenaar’ maar kredietwaardig is). Na het kopen van de woning kan het leasecontract weer terug worden overgeheveld.
- Ook is het mogelijk om de hoogte van de maandelijkse lasten van de leaseauto te verlagen. Dit kan door een aanbetaling te doen, hierdoor dalen de maandlasten. Het BKR noteert de verlaging en hierdoor krijg je meer ruimte op de balans voor de hypotheek.
- Tot slot is het natuurlijk een optie om je leaseauto op te offeren voor de hypotheek. Wanneer je het leasecontract opzegt, vervallen de kosten en daarmee het probleem. Helaas is het voortijdig ontbinden van het leasecontract vaak erg kostbaar. Bekijk dus vooraf goed welke voorwaarden hierbij komen kijken, of het financieel mogelijk is en of de kosten opwegen tegen de baten.